משרד האוצר: מאגר האשראי לעסקים מתקדם לאישור סופי בכנסת

ועדת הכלכלה של הכנסת אישרה היום לקריאה שנייה ושלישית את הצעת החוק של משרד האוצר להקמת מאגר נתוני אשראי ייעודי לעסקים. המהלך, שגובש בשיתוף משרד המשפטים ובנק ישראל, מהווה צעד אסטרטגי להגברת התחרות בשוק הפיננסי, פירוק הריכוזיות הבנקאית והוזלת עלויות המימון התפעוליות עבור המגזר העסקי היצרני.

החקיקה החדשה נועדה לפתור כשל שוק מבני עמוק בענף האשראי לעסקים קטנים ובינוניים, המתאפיין כיום בתלות כמעט מוחלטת במערכת הבנקאית המסורתית. נתוני הרקע חושפים כי כ-92% מהעסקים הללו נוטלים אשראי מהבנקים, כאשר 83% מתוכם נאלצים להסתמך בלעדית על הבנק הספציפי שבו מתנהל חשבונם התפעולי. תופעה זו, המוגדרת כ״פרמיית הלקוח השבוי״, מייצרת יתרון מידע מובהק לבנקים ומאפשרת להם לגבות ריביות גבוהות בהיעדר אלטרנטיבות ממשיות.

הקמת המאגר צפויה לשנות את כללי המשחק באמצעות הנגשת מידע פיננסי אמין, מפוקח ומקיף לגופים חוץ-בנקאיים ולנותני אשראי חדשים בשוק. שיתוף המידע יאפשר ביצוע תהליכי חיתום מהירים ומדויקים יותר, ירחיב את היצע מקורות המימון ויביא לשחיקת הריביות העודפות. על פי הערכות מקצועיות, הרפורמה צפויה להניב חיסכון ישיר של לפחות 1.5 מיליארד שקל בשנה לעסקים הקטנים והבינוניים, מהלך שצפוי להתגלגל אל שרשרת האספקה ולתרום להורדת יוקר המחיה הכללי.

במסגרת הדיונים בוועדה הוכנסו מספר שינויים משמעותיים לטובת הלקוחות והעסקים. בין היתר, נקבע כי תקופת הרישום של נתוני אשראי שליליים תקוצר באופן דרמטי משלוש שנים לשנה אחת בלבד, במטרה לאפשר לחברות להתאושש מהר יותר מאינדיקציות פיננסיות שליליות ולחזור למעגל הפעילות. כמו כן, נקבע מנגנון חירום המעניק לממונה על נתוני האשראי סמכות להחריג באופן מיידי נתונים שליליים של לקוחות ועסקים שנפגעו מאירועים ביטחוניים או לאומיים חריגים, כדי למנוע פגיעה בדירוג האשראי שלהם.

בענף הלוגיסטיקה, התעשייה והמסחר עוקבים בעניין רב אחר התקדמות החוק, שנשען על הצלחת מאגר נתוני האשראי של משקי הבית. מחקרים קודמים של בנק ישראל אישרו כי פתיחת מאגרי המידע צמצמה בצורה חדה את פערי המידע במשק, הכניסה שחקנים פיננסיים חדשים לשוק והובילה להוזלה ישירה של עלויות הריבית. הגורמים המקצועיים מדגישים כי שיתוף הפעולה ההדוק בין אגף התקציבים, בנק ישראל ומשרד המשפטים יצר נוסחה מאוזנת שמצד אחד מעודדת צמיחה ותחרות, ומצד שני שומרת על יציבות המערכת הפיננסית והגנת הפרטיות.